Introducción.

La experiencia en Nicaragua nos muestra que las micro financieras que actuaban basadas en buenas prácticas lograron hacer frente y salir fortalecidas de la crisis vivida durante los años 2009 y 2010.

Dentro de las más importantes, podríamos enunciar las siguientes:

1. Gobernabilidad.

2. El establecimiento de políticas de crédito que permitan conocer mejor al cliente y sobre todo evitar el sobre endeudamiento.

3. El desarrollo de un mejor sistema de servicio al cliente que sobre todo busque capacitar al cliente en el uso del crédito.

4. El desarrollo de sistemas de control interno que permitan realizar una labor más eficiente para ahorrar recursos.

5. Una clara política de control del riesgo.

Las buenas prácticas en resumen.

1. Se entiende por gobernabilidad la clara diferenciación que debe existir entre los diferentes órganos de gobierno y ejecución. En todos los casos en que se da una clara diferenciación entre la Asamblea General de la Institución, su Junta Directiva y la Estructura Operativa encabezada por un Gerente General o Director Ejecutivo, las decisiones tomadas fueron transparentes y generaron un ambiente institucional que permitió hacer cosas en una dirección que llevó a la institución a salir con éxito de la crisis. Aquellas instituciones que no contaban con esta clara estructura simplemente desaparecieron. Sobrevivieron quienes definieron una estructura que permitía distinguir quiénes conformaban la asamblea general de socios responsables de tomar las decisiones que determinan las orientaciones y rumbos que debe seguir la institución y que a su vez nombra una junta directiva claramente diferenciable en su composición de esta Asamblea. Esta Junta es la responsable de definir objetivos y metas y nombra una cabeza de la administración que establece qué debe hacerse para lograrlos. Igualmente la Junta reglamenta la operación de la institución sin meter las manos en la ejecución.

2. El establecimiento de políticas de crédito busca claridad en los procesos de captación de clientes, de análisis del crédito, de recuperación del crédito y de cumplimiento de los objetivos para los cuales el crédito fue concedido. Incluyó procesos de capacitación del personal de las instituciones para una adecuada selección de clientes. Igualmente se fijaron pautas para una revisión de los créditos concedidos para conocer, con base en mediciones de campo, si los objetivos para los cuales el crédito había sido otorgado, se estaban alcanzando. Por último, se establecieron plazos de recuperación de los créditos adaptadas a la realidad de pago de los clientes. Para lograr cumplir con estas tareas se actualizaron los manuales de crédito y los mismos se convirtieron en verdaderos instrumentos de trabajo para los analistas.

3. El plan de educación financiera tiene en este momento como eje fundamental el capacitar a los clientes para el manejo adecuado del crédito. Víctor Tellería de FAMA lo resume de la siguiente forma: “Nosotros hemos venido escuchando que conceder el crédito no es todo, aunque es una parte fundamental y en medio de tantos problemas que se dieron en el sector, creemos que falta educar mejor a la gente en este aspecto financiero, en entender bien qué es un crédito, cómo debe utilizarse, cómo debe de aplicarse… Creemos que todo ese tipo de cosas han faltado hasta la fecha en nuestra actividad de Micro Crédito y estamos abocados a desarrollar un plan de acción muy concreto en esta línea.”

4. El desarrollo de un sistema de control interno que permita garantizar que cada quien conoce para qué están en la institución, qué espera la institución de ellos y cómo se debe lograr de una forma adecuada y correcta las metas que para cada una de las personas, órganos y áreas dentro de la institución se deben alcanzar. En medio de la necesidad de reducir los costos esto se ha convertido en una clave que busca tener instituciones más eficientes en el uso de los recursos y por ende una reducción en los costos de operación.

5. El control del riesgo definido como el monitoreo constante de todos los factores internos y externos que pueden obstaculizar el logro de los objetivos de crecimiento propuestos en los planes anuales y de mediano plazo de las instituciones.

En el 2009 y 2010 se llegó al fondo pero ya estamos de regreso. Tomamos una serie de medidas que ya hemos implementado: revisiones de políticas de crédito, de los productos, de restricciones, de fortalecimiento en capacitación, modificaciones en el sistema, generación de alertas en el sistema que antes no las teníamos. Todo para mejorar la calidad de nuestros créditos y también cambiamos nuestro modelo de negocios, lo cual ha permitido un repunte de la institución que empieza a darse a partir del mes de julio de este año. (Víctor Tellerías Financiera Fama, diciembre de 2010).